כשהחובות תופחים ואין אפשרות ריאלית לעמוד בהם, הליך פשיטת רגל (שמו המשפטי כיום: חדלות פירעון ושיקום כלכלי) עשוי להיות הדרך לצאת מהמעגל ולפתוח דף חדש. זהו צעד כבד משקל, עם יתרונות ברורים אבל גם מחיר לא פשוט. לפני שנכנסים אליו – חשוב להבין מה בדיוק הוא כולל, למי הוא מתאים, ומה צפוי לאורך הדרך.
מה זה הליך פשיטת רגל לאדם פרטי?
הגדרה ומטרת ההליך
פשיטת רגל היא הליך משפטי המיועד לאנשים שאינם מסוגלים לשלם את חובותיהם. המטרה כפולה: לאפשר לחייב לפרוע חלק מהחובות באופן מסודר ולזכות בהפטר (מחיקת חובות) בסיום ההליך, ובמקביל לחלק את נכסי החייב בצורה הוגנת בין הנושים השונים. העיקרון המרכזי של ההליך הוא לתת לאדם אפשרות לפתוח דף חדש בחייו הכלכליים לאחר שעמד בתנאים שהוגדרו בצו התשלומים ובהתחייבויות השונות במסגרת ההליך.
ההבדל בין פשיטת רגל לחדלות פירעון
מאז ספטמבר 2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (המכונה בקיצור גם חוק חדלות פירעון) שהחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. מבחינת האדם הפרטי, מדובר באותו רעיון בסיסי – אך הדגש היום הוא הרבה יותר על שיקום ופחות על פירוק.
כשאדם מוגדר כחדל פירעון, משמעות הדבר שהוא אינו מסוגל לשלם את חובותיו בהגיע מועד פירעונם, או שסך התחייבויותיו עולה על שווי נכסיו.
מי יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל?
כל אדם פרטי בעל זיקה לישראל (תושב, מי שמרכז חייו בישראל וכו’) יכול לבקש פתיחה של הליכי חדלות פירעון, בתנאי שמתקיימים כמה תנאים בסיסיים:
- סכום החובות: סכום החובות הכולל חייב להיות מעל 50,000 ₪. נכון לשנת 2025, אם החובות עד כ-172,000 ₪ בקירוב, ההליך מתנהל בלשכת ההוצאה לפועל. אם החובות מעל סכום זה, הבקשה מוגשת לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי (כונס הנכסים הרשמי) וההליך מתנהל בבית משפט השלום.
- מצב של חדלות פירעון: החייב אינו מסוגל לשלם את חובותיו במועדם, או שסך התחייבויותיו גבוה משווי נכסיו.
- תום לב: החובות נוצרו בתום לב ולא מתוך כוונה להונות נושים, להבריח נכסים או ליצור חובות שלא תהיה אפשרות לפרוע.
נוסף על כך, נושים עצמם יכולים לפתוח בהליך נגד החייב אם החוב כלפיהם חוצה רף מסוים – נכון לשנת 2025 מדובר בכ-86 אלף ₪ ומעלה.
השלבים בהליך פשיטת רגל לאדם פרטי
הגשת בקשה לפתיחת הליכים
ההליך מתחיל בהגשת בקשה מסודרת לפתיחת הליכי חדלות פירעון. הבקשה כוללת:
- פירוט מלא של כל החובות והנושים
- פירוט נכסים, הכנסות והוצאות
- דפי חשבון בנק, תלושי שכר/דו"חות עצמאי
- אישורים על הליכי הוצאה לפועל קיימים
הבקשה מוגשת לממונה או לרשם ההוצאה לפועל – בהתאם לסכום החוב כפי שתואר לעיל. להגשה מתלווה אגרת פתיחת הליך – נכון ל-2025 החייב משלם כ-900 ₪ במועד ההגשה, והיתרה מנוכה בהמשך מקופת הנשייה. רבים מגלים שהשלב המאתגר ביותר הוא איסוף המידע והמסמכים – כדאי להתחיל בכך מוקדם ולהיעזר באיש מקצוע.
קבלת צו לפתיחת הליכים
אם הבקשה עומדת בתנאים, יינתן צו לפתיחת הליכים (בעבר: צו כינוס). מרגע זה:
- נפתחת "תקופת ביניים" שבה נבחן מצבו הכלכלי של החייב.
- מוטלות הגבלות שונות, בהן איסור על שימוש באשראי חדש, מגבלות על ניהול חשבון בנק, ועיכוב יציאה מן הארץ (ברירת מחדל).
- רוב הליכי ההוצאה לפועל נגד החייב מוקפאים, ולא ניתן לפתוח הליכי גבייה חדשים. לגבי עיקולים ושעבודים קיימים – הטיפול בהם ייעשה במסגרת ההליך ועל פי סוג הנכס והבטוחות הקיימות.
במקביל, החייב מתחיל לשלם צו תשלומים חודשי לפי יכולתו, לקופת הנשייה.
חקירת החייב ומינוי נאמן
ממונה נאמן(עו"ד/רו"ח) שתפקידו:
- לאסוף מידע על מצב החייב
- לבדוק נסיבות היווצרות החובות
- לרכז תביעות חוב מהנושים ולאמתן
- לנהל את נכסי החייב במסגרת ההליך
הנאמן מזמן את החייב ל"בירור״ ובודק מסמכים ושואל שאלות על התנהלותו הכלכלית. בשלב זה חשובה במיוחד שקיפות מלאה – הסתרת מידע או נכסים עלולה להוביל לסנקציות חמורות ואף לשלילת הפטר בעתיד.
הכנת תוכנית שיקום כלכלי
לאחר שהנאמן השלים את בדיקותיו, הוא מגבש תוכנית לשיקום כלכלי, שבדרך כלל כוללת:
- גובה התשלום החודשי לקופת הנשייה
- משך תקופת התשלומים (בדר"כ כ-3 שנים)
- פירוט הנכסים שימומשו לטובת הנושים
- תנאים נוספים: חובת דיווח, השתלבות בעבודה וכו'
התוכנית עוברת לממונה, שמגיש עמדה לבית המשפט.
דיון בבקשת פשיטת רגל
כעבור כ-12 חודשים ממתן הצו לפתיחת הליכים, מתקיים דיון בבית המשפט, שבו נבחנת התוכנית לשיקום כלכלי. בדיון זה ישתתפו החייב, הנאמן, ולעיתים גם נציגי הנושים.
בית המשפט יכול לאשר את התוכנית כמו שהיא, להכניס בה שינויים, או במקרים מסוימים אף לתת הפטר מיידי אם השתכנע שאין לחייב יכולת כלכלית לפרוע את חובותיו.
קבלת צו הפטר
אם החייב עמד בכל תנאי התוכנית לשיקום כלכלי לאורך התקופה שנקבעה (בדרך כלל כ-3 שנים), בסופה יקבל צו הפטר. משמעות הדבר היא שהחובות נמחקים והחייב יכול להתחיל חיים כלכליים חדשים, ללא המגבלות שהוטלו עליו במהלך ההליך.
חשוב לדעת שיש חובות שאינם נמחקים בהפטר, כמו מזונות וקנסות פליליים.
זכויות והגבלות החלות על החייב
זכויות החייב במהלך ההליך
לצד ההגבלות, לחייב יש גם מספר זכויות חשובות:
- הקפאת רוב הליכי ההוצאה לפועל וההליכים המשפטיים הנוגעים לחובות
- הגבלת ריביות והצמדות נוספות במרבית החובות במהלך ההליך
- זכות לנהל חשבון בנק בזכות בלבד
- זכות לסכום מינימלי למחיה (הנקבע בהתאם למצב המשפחתי והכנסה)
- קבלת מידע שוטף מהנאמן/הממונה על מצב ההליך
הגבלות כלכליות ומקצועיות
במהלך ההליך מוטלות על החייב מגבלות שונות, בין השאר:
- הגבלה על פתיחה או ניהול עסק ללא אישור
- הגבלה על כהונה כדירקטור בחברה
- איסור/הגבלה על עיסוק במקצועות מסוימים (למשל עריכת דין, תיווך), אלא אם ניתן אישור מיוחד
- קושי לקבל אשראי חדש, הלוואות, מסגרת בנקאית וכדומה
הגבלות על ניהול חשבונות בנק
הכלל הוא ניהול זהיר ומוגבל:
- מותר לנהל בדרך כלל חשבון בנק אחד בלבד
- החשבון חייב להיות ביתרת זכות (ללא מסגרת אשראי)
- בדרך כלל אין אפשרות לקבל כרטיס אשראי "רגיל", אך ניתן להשתמש בכרטיס דביט (חיוב מיידי)
- קבלת פנקס שיקים – רק במקרים חריגים ובאישור מפורש
עיכוב יציאה מהארץ
בברירת מחדל, עם פתיחת ההליך מוטל על החייב עיכוב יציאה מן הארץ. ניתן לבקש היתר יציאה זמני, למשל:
- לצורכי עבודה שיכולה להגדיל את יכולת ההחזר
- לצורך טיפולים רפואיים
- לאירועים משפחתיים חריגים
בית המשפט או הנאמן בוחנים את הבקשה בקפדנות, ולעיתים מתנים את ההיתר בהפקדת ערבות כספית.
נכסים והשפעת ההליך עליהם
נכסים הכלולים בהליך
באופן עקרוני, כל נכסי החייב נכנסים ל"קופת הנשייה״ ועשויים לשמש לפירעון החובות, לרבות:
- דירות, מגרשים ונכסי נדל"ן
- רכבים
- חסכונות, פיקדונות, ניירות ערך
- זכויות בעסק או בחברה
- ירושות ומתנות משמעותיות שיתקבלו במהלך ההליך
נכסים פטורים מעיקול
החוק מכיר בכך שגם חייב צריך קיום בסיסי, ולכן יש נכסים וזכויות שלא נלקחים ממנו, למשל:
- ריהוט בסיסי וחפצים הכרחיים לניהול משק בית
- כלי עבודה חיוניים לפרנסה (עד סכום מסוים)
- קצבאות סוציאליות מסוימות (כמו קצבת נכות, זקנה וילדים), בכפוף לכללים
- מענקים ייעודיים למטרות בריאותיות/שיקומיות
טיפול בדירת מגורים
דירת המגורים היא אחד הנושאים הרגישים ביותר:
- כאשר זו דירה יחידה החייב ומשפחתו גרים בה ואין חלופה ריאלית אחרת, בית המשפט נוטה לבדוק בזהירות פתרונות שיאפשרו המשך מגורים, כמו הסדר מכירה חלקי, רכישת זכויות על ידי בן הזוג, או דיור חלופי.
- כאשר מדובר בדירה יקרה או בנכס נוסף להשקעה, גדל הסיכוי שהדירה תימכר לטובת פירעון החובות.
אין כלל אחד שמתאים לכולם – ההחלטה תלויה בנסיבות, בגובה החוב, בשווי הדירה ובמצב המשפחתי.
משך ההליך ועלויות
כמה זמן נמשך הליך פשיטת רגל
ברוב המקרים, הליך חדלות פירעון לאדם פרטי נמשך כ-4-3 שנים:
- כ-12 חודשים מיום צו פתיחת ההליכים ועד לאישור תוכנית השיקום
- כ-3 שנים נוספות של ביצוע התוכנית (צו לשיקום כלכלי) עד לקבלת הפטר
במקרים חריגים – לדוגמה, כשהחייב סובל ממחלה קשה או שאין לו כל יכולת החזר – ניתן לעיתים לקבל הפטר מוקדם.
עלויות ההליך ושכר טרחת עורכי דין
ההליך כרוך בעלויות שונות:
- אגרת פתיחת הליכים – כ-900 ₪ במעמד ההגשה, כאמור
- שכר טרחת עורך דין – משתנה לפי מורכבות התיק והיקף החוב, מקובל לדבר על טווח של אלפי עד כעשרת אלפים שקלים ויותר
- שכר הנאמן – נגבה בדרך כלל מתוך קופת הנשייה, כך שהחייב אינו נדרש לשלם אותו ישירות
- הוצאות נלוות – פרסומים, שליחויות, תרגומים במקרה הצורך וכו׳
אפשרויות לקיצור ההליך
יש מצבים שבהם ניתן לקצר את משך ההליך:
- הסדר נושים – אם החייב יכול להעמיד סכום חד פעמי או גבוה יחסית (למשל באמצעות משפחה/מכירת נכס), ניתן לעיתים להגיע להסדר כולל עם הנושים ולאשרו בבית המשפט.
- שיתוף פעולה מלא – חייב שמקפיד על דיווח, תשלומים ושקיפות יכול לקבל מהנאמן המלצה חיובית לקיצור.
- שינוי נסיבות משמעותי – לדוגמה ירושה משמעותית או שינוי קיצוני במצב הבריאות.
קבלת הפטר ושיקום כלכלי
תנאים לקבלת הפטר
כדי לקבל צו הפטר, בסוף ההליך, על החייב:
- לשתף פעולה עם הנאמן והממונה
- לעמוד בצו התשלומים במלואו או לפי השינויים שאושרו
- להגיש דו"חות כספיים תקופתיים
- לדווח על כל שינוי מהותי בהכנסות, במצב המשפחתי או בתעסוקה
- להימנע מיצירת חובות חדשים במהלך ההליך
סוגי הפטר – על תנאי וחלוט
- הפטר על תנאי – ניתן בדרך כלל בעת אישור תוכנית השיקום, ומותנה בעמידה בתנאיה לאורך התקופה. אי-עמידה בתנאים יכולה להביא לביטולו.
- הפטר חלוט – ניתן בסיום התקופה, לאחר שהחייב עמד בכל התנאים, מוחק באופן סופי את מרבית החובות שנכללו בהליך.
חובות שאינם נמחקים בהפטר
לא כל החובות נמחקים במסגרת ההפטר. אלו החובות שנשארים:
- חובות מזונות
- קנסות וחובות שמקורם בעבירה פלילית
- חובות שנוצרו במרמה או בהטעיה
- פיצויים לנפגעי עבירות מין ואלימות
- חובות שבית המשפט קבע במפורש שלא יימחקו
מתי כדאי לשקול פשיטת רגל?
סימנים שמצביעים על הצורך בהליך
סימנים שאולי הגיע הזמן לשקול פשיטת רגל לאדם פרטי:
- ההכנסות החודשיות אינן מספיקות אפילו לתשלום הריבית על החובות
- קיימים הליכי הוצאה לפועל מרובים כנגדכם
- אתם משתמשים באשראי חדש כדי לכסות חובות ישנים
- נושים פונים אליכם באיומים ובדרישות לתשלום
- אתם חשים שאין לכם יכולת לצאת ממעגל החובות בכוחות עצמכם
חלופות לפשיטת רגל
לפני פנייה להליך פשיטת רגל, כדאי לבחון חלופות:
- הסדר חוב ישיר מול הנושים
- הליך חדלות פירעון מקוצר בהוצאה לפועל (לחובות נמוכים יותר)
- איחוד תיקים בהוצאה לפועל
- ייעוץ פיננסי והתנהלות כלכלית נכונה, שעשויה לייתר את הצורך בהליך משפטי
היתרונות והחסרונות
יתרונות
- הקפאת הליכי הוצאה לפועל והפסקת צבירת ריביות
- אפשרות למחיקת רוב החובות בסיום ההליך
- הגנה מפני לחצים והטרדות של נושים
- פריסת תשלומים בהתאם ליכולת האמיתית
חסרונות
- הגבלות משמעותיות במהלך ההליך (חשבונות בנק, יציאה מהארץ, עיסוק)
- פגיעה בדירוג האשראי לתקופה ארוכה
- חשיפה של המצב הכלכלי האישי
- עלויות כספיות של ההליך עצמו
כיצד להתחיל בהליך – מדריך מעשי
מסמכים נדרשים להגשת הבקשה
בין היתר תצטרכו להכין:
- תלושי שכר/דוחות הכנסה לשנה האחרונה
- דפי חשבון בנק ל-6 חודשים אחרונים לפחות
- רשימת כל החובות והנושים (כולל מספרי תיקי הוצאה לפועל)
- רשימת נכסים: דירה, רכב, חסכונות, קופות גמל וכו'
- שומות מס הכנסה לשנים האחרונות (אם רלוונטי)
- אישורים על הוצאות קבועות: שכירות/משכנתה, מזונות, טיפולים רפואיים ועוד
- תצהיר מפורט על נסיבות ההסתבכות בחובות
היכן להגיש את הבקשה
- חובות עד כ-172 אלף ₪ – הבקשה מוגשת ללשכת ההוצאה לפועל ומנוהלת שם.
- חובות מעל סכום זה – הבקשה מוגשת לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, וההליך מתנהל בבית משפט השלום.
הגשת הבקשה נעשית היום ברוב המקרים באופן מקוון דרך אתר הרשות לאכיפה וגבייה או אתר כונס הנכסים הרשמי.
חשיבות הליווי המשפטי
אף שניתן להגיש בקשה לפשיטת רגל באופן עצמאי, מומלץ להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום. עורך דין מחיקת חובות יסייע מאוד בתהליך הבקשה:
- הכנת הבקשה באופן מקצועי שיגדיל את הסיכויים לאישורה
- הכנה לחקירה של הנאמן
- ייצוג בדיונים בבית המשפט
- ניהול משא ומתן מול הנאמן והנושים
- התמודדות עם בעיות שעולות במהלך ההליך
טיפים חשובים להצלחת ההליך
שמירה על שקיפות מלאה
שקיפות היא תנאי בסיס:
- אל תסתירו נכסים, הכנסות או מסמכים
- דווחו מיוזמתכם על כל שינוי מהותי
- אל תנסו ״לסדר״ את המערכת – הסיכון גבוה בהרבה מהרווח המיידי
הסתרת מידע עלולה להוביל לביטול ההליך, לשלילת הפטר ואף להליכים פליליים במקרים קיצוניים.
עמידה בצו התשלומים
צו התשלומים הוא ״לב ההליך״. לכן:
- חשוב לשלם בזמן ובמלוא הסכום
- במקרה של שינוי אמיתי ביכולת – לפנות לנאמן/לבית המשפט בבקשה מסודרת לשינוי הצו, ולא פשוט להפסיק לשלם
- לשמור קבלות ואישורי תשלום – הם ישמשו כהוכחה בסיום
הכנה לחקירת הנאמן
לפגישה עם הנאמן:
- להגיע מסודרים, עם כלל המסמכים
- לענות בקצרה, מדויק ובכנות
- לא להיבהל משאלות קשות – זה חלק מתפקיד הנאמן
- להסביר מצבים חריגים (למשל משיכות גדולות, מתנות קרובות לכינוס) בצורה מסודרת
שחזור האשראי לאחר ההפטר
השפעה על הדירוג האשראי
הליך פשיטת רגל משפיע על הדירוג האשראי לתקופה ארוכה:
- מידע על ההליך מדווח למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ולחברות דירוג פרטיות.
- לפי הכללים, מידע כזה נשמר ומשפיע על דירוג האשראי כ-3 שנים ממועד סיום ההליך/מתן ההפטר. חלק מהנתונים יכולים להישמר לתיעוד פנימי לתקופה ארוכה יותר (עד כ-7 שנים), אך השפעתם השוטפת פוחתת.
בשנים הראשונות לאחר ההפטר יהיה קשה לקבל הלוואות, משכנתה ומסגרות אשראי משמעותיות.
צעדי שיקום כלכלי מומלצים
לאחר קבלת ההפטר כדאי:
- לבנות תקציב חודשי מפורט ולהתנהל לפיו
- להימנע מאשראי מיותר ולהעדיף תשלום בכרטיס דביט/מזומן
- ליצור חיסכון קטן וקבוע, גם אם מדובר בסכום נמוך
- לשקול שיפור כישורים מקצועיים כדי להגדיל הכנסות
- לשמור על יחסים טובים ותקשורת פתוחה עם הבנק
שיקום האשראי הוא תהליך – אבל ניהול נכון לאורך זמן יכול לשפר את הדירוג ולהחזיר את האפשרות לקבל אשראי בתנאים סבירים.
סיכום
הליך פשיטת רגל מעניק הזדמנות להתחלה כלכלית חדשה, אך מדובר בתהליך מורכב הכולל מגבלות והשפעה ארוכת טווח על האשראי. הצלחתו תלויה בשקיפות, עמידה בתנאים וליווי מקצועי מתאים. לפני נקיטת צעד כזה, חשוב לקבל ייעוץ מומחה שיבחן את המצב ויתווה מסלול נכון לשיקום כלכלי ובניית יציבות עתידית.
